Kupujete byt, ale nemáte dostatek vlastních zdrojů? Nejste žádná výjimka. Většina kupujících si musí na nové bydlení půjčit. Nejvýhodnější možné podmínky úvěru se vám ovšem podaří vyjednat, jen když se dokážete dobře a včas připravit.
Abyste koupili nemovitost co nejrychleji a zároveň nejbezpečněji, je potřeba celý proces promyslet, než začnete jednat. Nejprve si představte, jak by mělo vaše vysněné bydlení vypadat. Zkuste se po něm podívat na realitních serverech a udělejte si reálnější představu o tom, kolik za něj zaplatíte.Když už víte, s jakou částkou počítat, je načase začít zařizovat financování.
Na co všechno si dát pozor a jaká překvapení vám může připravit koupě bytu na hypotéku, to vám řeknou zdarma finanční konzultanti. Stačí jen vybrat ty, kteří nepreferují jeden subjekt či produkt, ale zahrnují všechny poskytovatele finančních služeb na realitním trhu.
Ještě než vůbec otevřete realitní servery, sejděte se tedy s finančním poradcem a požádejte ho, aby vám představil možná řešení vaší osobní a finanční situace.
Včas odhadněte, kolik potřebujete
Jakmile víte, kolik zhruba plánujete za bydlení utratit, začněte řešit, kolik máte vlastních zdrojů a kolik si potřebujete půjčit od banky. Nemáte-li vůbec žádné vlastní zdroje, vyřízení hypotečního úvěru se může podstatně zkomplikovat, protože hypoteční úvěry se již neposkytují na 100% kupní ceny nemovitosti. Potřebovat budete alespoň 20 % ze svého.
Procento půjčených peněz z celkové hodnoty nemovitosti se jmenuje LTV (loan-to-value) a má zásadní vliv na úrokovou sazbu – čím vyšší LTV, tím méně výhodná sazba. Ale neděste se, pokud nemáte našetřeno. Existuje několik možností, jak to vyřešit, jako jsou to různé překlenovací úvěry nebo úvěry ze stavebního spoření. V takovém případě je ale potřeba vše do detailu propočítat. Ideální kombinaci finančních produktů vám navrhne váš finanční konzultant.
Brzy se zeptejte: jsem bonitní?
Jakmile víte, kolik si potřebujete půjčit, začíná vás zajímat, zda jste bonitní – to znamená, jestli a kolik je vám vůbec banka ochotná půjčit. Bonitu banka zjistí tak, že vám udělá takzvaný prescoring. Základem prescoringu je přehled o příjmech a výdajích, které budete muset doložit. Zpravidla nejméně za tři uplynulé měsíce.
Současně vás banka bude hledat v registrech dlužníků. To je moment, kdy spousta klientů odhaluje nemilá překvapení. I když jste přesvědčeni, že nikde nic nedlužíte, stává se, že se nějaké nedoplatky přeci jen objeví. Často jsou to nedoplacené kreditky, nebo špatně uzavřené účty. Takové situace je pak potřeba řešit co nejrychleji. Nicméně počítejte s nemalým zdržením. Proto doporučuji vyřešit si registry, ještě než začnete nemovitost hledat.
Nakonec budete muset uvést výši a účel hypotečního úvěru – ale to budete moci udělat až tehdy, když budete mít konkrétní nemovitost vyhledanou.
Jste živnostník? Pozor na daňové přiznání
I když jste OSVČ, budete muset pro vyřízení hypotečního úvěru dokládat příjmy. Zvlášť jestli patříte mezi ty, kteří rádi optimalizují, je třeba myslet na hypotéku už při podání daňového přiznání. Banku totiž nebude zajímat, kolik vám na živobytí opravdu zbývá. Bude se řídit tím, co jste napsali finančnímu úřadu. Proto promyslete, jaký zdanitelný příjem budete přiznávat.